Vous veillez sur les autres. Qui veille sur votre retraite ?
Préparez une retraite à la hauteur de votre engagement. Optimisez votre fiscalité et construisez une épargne solide grâce à un accompagnement dédié aux médecins libéraux.
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Vous consacrez votre vie à prendre soin des autres. Mais qui prend soin de votre retraite ? Entre un régime de base contraignant et des revenus variables, il est essentiel d’anticiper pour préserver votre niveau de vie après l’arrêt d’activité. Grâce à nos solutions d’épargne retraite dédiées aux médecins libéraux, vous bénéficiez d’un accompagnement personnalisé, d’un cadre fiscal optimisé et de supports d’investissement adaptés à vos objectifs. Plus vous commencez tôt, plus votre retraite sera solide.
En tant que médecin libéral, préparer votre retraite est une étape essentielle pour assurer votre avenir financier et maintenir votre qualité de vie après une carrière souvent intense et exigeante. Notre produit d’épargne retraite a été spécifiquement pensé pour répondre aux particularités des médecins, qui exercent souvent en profession indépendante avec des revenus variables. Il vous permet de capitaliser régulièrement, dans un cadre fiscal avantageux, pour disposer d’un complément de revenus confortable une fois la retraite venue. Anticiper dès aujourd’hui est la clé pour conjuguer sérénité et liberté demain.
Les médecins libéraux sont confrontés à des défis particuliers dans la gestion de leur épargne retraite. Leur régime de base est généralement peu suffisant pour garantir un niveau de vie confortable, d’autant plus que leurs revenus peuvent fluctuer selon l’activité. De plus, l’intensité et la durée de l’exercice professionnel peuvent limiter leur capacité à épargner régulièrement. Les charges fixes (locaux, matériel, personnel) réduisent aussi la trésorerie disponible. La retraite complémentaire des professions libérales, bien que prévue, reste souvent insuffisante pour compenser l’écart avec les besoins réels.
Exemple concret : un médecin spécialiste en activité libérale pourra constater une baisse sensible de ses revenus dès le départ à la retraite, rendant nécessaire la constitution d’une épargne complémentaire pour maintenir son train de vie et financer ses projets personnels ou familiaux.
Notre produit d’épargne retraite propose une solution complète et modulable :
Versements libres ou programmés, adaptés aux capacités fluctuantes de l’exercice libéral.
Différents supports d’investissement, de sécurisés à dynamiques, pour répondre à votre profil et horizon.
Option de sortie en capital, en rente viagère, ou mixte selon votre choix au moment du départ à la retraite.
Formules :
Basique : épargne régulière avec gestion sécurisée, adaptée aux débuts d’activité.
Confort : optimisation fiscale et options de gestion diversifiée.
Premium : solutions patrimoniales avancées, incluant des conseils personnalisés et investissements ciblés.
Pensé pour les médecins, notre produit intègre la prise en compte des spécificités liées à la variabilité de revenus et aux besoins de flexibilité dans les versements.
Votre besoin d’épargne évolue avec votre carrière :
Au démarrage, privilégiez la constitution d’une épargne régulière même modeste pour instaurer une discipline financière.
En phase de consolidation, augmentez vos versements pour sécuriser votre avenir tout en optimisant votre fiscalité.
En cas de changement professionnel (installation en SELARL, changement de spécialité), adaptez vos formules pour rester aligné avec votre situation.
À l’approche de la retraite, choisissez la sortie qui vous convient le mieux : capital pour des projets ponctuels ou rente pour un revenu garanti à vie.
Choisir notre produit d’épargne retraite, c’est bénéficier de :
Une gestion souple qui respecte votre rythme et vos aléas de trésorerie.
Des avantages fiscaux attractifs, avec déductibilité des versements dans la limite des plafonds légaux.
Un accompagnement dédié, avec des conseillers spécialisés dans les professions médicales, qui comprennent vos contraintes et objectifs.
Un accès facile à votre espace client en ligne, pour suivre vos investissements, moduler vos versements et préparer sereinement votre avenir.
Chez CIPSE, nous connaissons votre métier, ses exigences et ses rythmes. C’est pourquoi nous proposons :
Nous défendons une approche humaine, claire, transparente et durable de l’assurance santé.
Bénéficiez de notre accompagnement gratuit et sans engagement pour comparer les meilleures offres d'épargne-retraite pour les médecins.
Les médecins libéraux cotisent auprès de la CARMF (Caisse Autonome de Retraite des Médecins de France), mais les pensions versées à la retraite sont souvent bien inférieures aux revenus d’activité. En moyenne, un médecin libéral perçoit entre 2 500 et 3 500 euros brut par mois à la retraite, alors que ses revenus d’activité peuvent largement dépasser ces montants. Cette baisse de revenu peut représenter une perte de 50 % ou plus du niveau de vie, ce qui nécessite une stratégie d’anticipation. L’épargne retraite permet de lisser cette transition en constituant progressivement un capital ou une rente complémentaire. Elle permet aussi de bénéficier d’avantages fiscaux durant la période d’activité, notamment avec les dispositifs comme le PER (Plan Épargne Retraite) ou le contrat Madelin. Ces solutions offrent un cadre souple et fiscalement incitatif pour se constituer un complément de retraite adapté à son mode de vie futur.
Les deux produits les plus répandus sont le PER individuel (Plan Épargne Retraite) et le contrat Madelin retraite (pour les médecins exerçant en libéral). Le PER individuel est aujourd’hui le produit le plus souple : il permet de déduire les versements du revenu imposable dans la limite des plafonds fiscaux et offre plusieurs modes de sortie (rente, capital ou mixte) à la retraite. Le contrat Madelin, plus ancien, permet aussi la déduction des cotisations, mais impose une sortie exclusive en rente. Les deux produits sont adaptés aux professions libérales, mais le PER tend à être préféré aujourd’hui pour sa flexibilité et la possibilité de transférer d’anciens contrats. Il est essentiel de choisir un contrat avec des frais maîtrisés et une allocation financière adaptée à son horizon de départ à la retraite.
L’idéal est de commencer dès le début de l’activité libérale. Plus l’épargne retraite est mise en place tôt, plus elle permet de lisser l’effort d’épargne et de bénéficier de l’effet de capitalisation. En commençant à 30 ou 35 ans, les montants à verser chaque année pour atteindre un objectif donné seront bien plus faibles que si l’on commence à 50 ans. Cela permet aussi de prendre un peu plus de risque sur le choix des supports d’investissement (actions, fonds diversifiés) et donc d’espérer un rendement plus élevé à long terme. Néanmoins, il n’est jamais trop tard pour bien faire : même à l’approche de la retraite, il est pertinent d’optimiser les dernières années d’activité avec des versements importants, notamment pour réduire la pression fiscale. Le choix des supports, en revanche, devra alors être plus prudent.
Oui, il est tout à fait possible – et même conseillé – de diversifier ses sources de revenus à la retraite. Un médecin peut cumuler un contrat Madelin (encore actif) avec un PER individuel, tout en ayant une stratégie patrimoniale complémentaire via de l’immobilier locatif ou des placements financiers (assurance vie, SCPI, etc.). Le PER permet par exemple de récupérer les capitaux sous forme de rente ou de capital au moment du départ à la retraite, mais aussi de débloquer une partie en cas d’achat de résidence principale. Il peut ainsi jouer un rôle stratégique à différents moments de la vie. La diversification des supports permet de limiter les risques (notamment de rendement ou de fiscalité) et d’assurer une meilleure stabilité des revenus à la retraite. L’accompagnement par un conseiller spécialisé est alors recommandé pour optimiser cette complémentarité.
L’un des principaux attraits des contrats d’épargne retraite (Madelin ou PER) réside dans la déductibilité fiscale des versements. Les montants versés chaque année peuvent être déduits du bénéfice imposable (dans les limites fixées par la loi), ce qui permet de réduire l’impôt sur le revenu. Pour un médecin fortement imposé (par exemple à plus de 30 %), cela représente un gain immédiat significatif. Par exemple, un versement de 10 000 € sur un PER peut générer une économie d’impôt de 3 000 € ou plus selon la tranche marginale. Par ailleurs, les gains générés au sein du contrat ne sont pas fiscalisés pendant la phase d’épargne. La fiscalité s’applique lors de la sortie, mais elle peut être optimisée selon le mode choisi (rente ou capital, fractionné ou non). Il s’agit donc d’un double avantage : fiscal aujourd’hui, et revenu demain.
