Complémentaire santé

Non, en tant qu’architecte indépendant, la complémentaire santé n’est pas obligatoire, mais elle est fortement recommandée. En tant que travailleur non salarié (TNS), vous relevez de la protection sociale des indépendants, qui ne couvre que le socle minimal des soins.

Que couvre la Sécurité sociale ?

• Les consultations médicales et hospitalisations sont partiellement remboursées (ex : 70 % pour une consultation générale),
• Les soins optiques, dentaires, ou de spécialistes sont faiblement pris en charge,
• Aucun remboursement pour de nombreux actes non remboursés (ostéo, implantologie…).

Sans mutuelle, les dépenses de santé courantes ou imprévues peuvent rapidement devenir un frein financier.

Pourquoi souscrire une mutuelle ?

• Pour compléter les remboursements de l’Assurance Maladie,
• Pour accéder à des soins de qualité sans restes à charge,
• Pour couvrir également vos proches (famille, enfants),
• Et, en tant que TNS, bénéficier d’un avantage fiscal via la loi Madelin.

Même si la mutuelle n’est pas obligatoire, elle est indispensable pour un architecte indépendant. Elle vous assure une protection globale, surtout en cas d’imprévus médicaux ou de soins coûteux.

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Les soins optique et dentaire sont peu remboursés par la Sécurité sociale. Pour un architecte, souvent confronté à la fatigue visuelle (écrans, plans, logiciels) et aux besoins dentaires à long terme, il est essentiel de bien choisir les garanties de votre mutuelle.

Soins optiques

• Une paire de lunettes de qualité (verres progressifs, traitements anti-lumière bleue…) peut coûter 300 à 800 €,
• Le remboursement Sécu + mutuelle basique couvre à peine 100 à 150 €.

Soins dentaires

• Les couronnes, implants ou traitements orthodontiques sont onéreux,
• Le reste à charge peut dépasser 500 € à 1500 € par acte.

Ce que doit couvrir votre mutuelle

1. Des forfaits renforcés :
   • Optique : minimum 150 à 300 € / an,
   • Dentaire : 400 à 800 % BRSS ou forfaits spécifiques (implants, prothèses).
2. Un accès à un réseau de soins partenaires :
   • Pour bénéficier de tarifs négociés et éviter les dépassements.
3. Une prise en charge des soins non remboursés :
   • Verres spécifiques, traitements esthétiques ou confort, soins dentaires hors nomenclature.

Pour un architecte, une bonne mutuelle santé doit proposer des forfaits optique et dentaire renforcés, adaptés aux usages professionnels intensifs des yeux et aux soins longs termes.

Prendre un rendez-vous

Au lancement de votre activité en tant qu’architecte libéral, vous devez optimiser vos charges tout en vous protégeant efficacement. Cela implique de trouver une mutuelle abordable, modulable et évolutive.

Vos besoins au démarrage

• Une couverture de base sur les soins courants et l’hospitalisation,
• Un bon niveau de remboursement sans surcoût inutile,
• Une option familiale si vous avez des enfants ou un conjoint.

Ce que vous devez rechercher

1. Une mutuelle modulable :
   • Possibilité d’augmenter les garanties au fil de votre activité (sans changer de contrat).
2. Une mutuelle compatible Madelin :
   • Pour déduire vos cotisations de vos revenus imposables (voir question 19).
3. Des garanties socle + options :
   • Remboursement à 200 ou 300 % BRSS pour les consultations,
   • Forfaits minimum sur l’optique et le dentaire.
4. Un tarif progressif :
   • Certaines mutuelles proposent des cotisations allégées la 1re année.

Si vous démarrez en tant qu’architecte libéral, choisissez une mutuelle santé évolutive, économique et Madelin-compatible, avec la possibilité de renforcer vos garanties plus tard.

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Oui. En tant qu’architecte indépendant affilié à un régime TNS, vous pouvez déduire fiscalement vos cotisations de complémentaire santé dans le cadre de la loi Madelin.

Les conditions

• Vous devez être en régime réel d’imposition (BNC),
• Le contrat de mutuelle doit être conforme loi Madelin (inscription spécifique du contrat),
• Le montant déductible est plafonné en fonction de vos revenus (7 % du bénéfice + 3,75 % du PASS).

Exemple :

Si vous gagnez 40 000 € annuels, vous pouvez déduire jusqu’à environ 3000 € de cotisations santé.

Ce mécanisme permet de réduire votre base imposable, tout en finançant une couverture santé performante.

Avantages :

• Déduction des cotisations sans limite de remboursement côté mutuelle,
• Applicable aussi aux contrats de prévoyance (maladie, arrêt de travail…),
• Une optimisation fiscale simple et efficace pour les indépendants.

La mutuelle loi Madelin pour architectes permet de déduire vos cotisations santé de vos impôts, à condition de respecter les critères d’éligibilité TNS.

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Le passage d’une activité libérale en entreprise unipersonnelle (SASU, EURL) modifie votre statut social, et donc les modalités de votre couverture santé et de votre mutuelle.

Cas de l’EURL ou SARL (gérant majoritaire)

• Vous restez travailleur non salarié (TNS),
• Vous pouvez conserver votre mutuelle Madelin et continuer à déduire fiscalement vos cotisations.

Cas de la SASU ou SAS (président)

• Vous devenez assimilé salarié,
• Vous êtes affilié au régime général de la Sécurité sociale (comme un salarié),
• La loi Madelin ne s’applique plus,
• Vous pouvez opter pour une mutuelle classique (salariée) ou mettre en place une mutuelle d’entreprise, même seul.

Dans les deux cas :

• Si vous avez déjà un contrat individuel, vous devrez l’adapter à votre nouveau statut,
• Certaines mutuelles proposent des contrats “transition statut” ou des solutions pour les dirigeants de société.

En passant en SASU ou EURL, votre statut change, et avec lui votre régime de mutuelle. Adaptez votre contrat santé à votre nouveau statut social : TNS ou assimilé salarié.

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